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Le crédit immeuble est le produit qui vous donne l’occasion de disposer le montant nécessaire pour marchander ou bien réhabiliter une maison et pourquoi pas distinct propriété.
Comme déjà mentionné, les établissements de crédit exigent une garantie avant d’accorder un prêt. Dans le d’hypothèques, le propriétaire de la garantie de prêt (hypothèque) le bien lui-même, qui existera transféré à l’institution financière en de non-paiement. En plus de ce garantie hypothécaire, vous offrez, tel que pour un prêt personnel, votre garantie personnelle.

Caractéristiques du crédit Immobilier

La garantie réelle de l’actif hypothéqué donne une plus grande sécurité à l’opération, ce qui signifie moins de risques pour l’entité financière. Pour ce raison, et du fait des montants élevés requis pour faire l’obtention de une maison, les périodes de remboursement sont plus longues et les revenu d’intérêt sont inférieurs à ceux des prêts personnels. Ces deux éléments caractérisent tout prêts hypothécaires.
Un crédit immobilier doit être associé à un livret d’exploitation et pourquoi pas à un compte chèque en or nom des emprunteurs. En d’autres termes, vous devrez avoir un compte à vue dans lequel le montant du prêt existera payé et les versements mensuels seront encaissés.
En raison de la longue durée et du montant économique du prêt, contracter une hypothèque est l’une des opérations financières plus importantes pour une ou bien un individu.

Types de dettes Immobiliers

Le narration d’intérêt est le tarif que entités demandent pour prêter leur argent. Les banques accorder des prêts hypothécaires à exposé fixe, variable ou mixte.

Taux d’intérêt fixe : Le dépendance d’intérêt et donc le paiement revue à payer restent fixe pendant tout le temps du prêt.

L’avantage de ce modalité est que vous saurez à l’avance combien vous devrez payer chaque mois, dépourvu vous soucier des hausses et des baisses de taux. Comme inconvénient, un causalité plus élevé est habituellement établi au immédiatement de la conclusion du contrat que pour les prêts hypothécaires à communion variable. Les délais de remboursement autorisés sont également plus courts ; un maximum de 20 est habituellement fixé.
Taux d’intérêt variable : Le conséquence d’intérêt variable est révisé annuellement ainsi qu’à semestriellement (parfois trimestriellement) et est ajusté aux conditions du marché à ce moment-là, en fonction d’un indice de référence tel que l’Euribor* (par exemple Euribor + 2,1). L’avantage de cette modalité est qu’au imminent de la conclusion du contrat, le dividende d’intérêt ancêtre est généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à liaison fixe et l’option d’un délai de remboursement plus long est généralement offerte, normalement entre 20 et 30 ans, vraiment plus. Avec un narration d’intérêt variable, vous courez le péril de devoir payer un règlement plus élevé si témoignage d’intérêt augmentent, bien que vous puissiez en bénéficier s’ils diminuent.

Il existe divers apparat capitaliste pour couvrir le péril de hausse des tarifs. Cela veut dire que, si expertise augmentent, la banque paiera en or client la différence entre ce qu’il doit payer et un certain montant mensuel. Cependant, ces produits ont propres risques : dans l’hypothèse ou taux baissent, c’est l’acquéreur qui devra payer la banque, et quelquefois ces montants être super élevés.
Taux d’intérêt hybride : Dans ce cas, un proportion d’intérêt fixe est appliqué pendant une période initiale (généralement entre trois et de de cinq ans ans ans), qui est alors un dépendance variable. Le montant à payer pourrait augmenter ou diminuer selon l’évolution du revenu d’intérêt de l’indice de référence utilisé.

Certains des revenu d’intérêt de référence officiels pour les prêts hypothécaires :

L’Euribor est la “référence interbancaire à un an”, un exposé dénoncé en la Fédération financier européenne. Il convient d’une moyen des liaison offerts dans un échantillon de banques européennes pour contrat entre établissements de dépôt en euros d’une durée d’un an. C’est le meilleur la plus utilisée.
Le Mibor est le “taux interbancaire à un an” et n’est qu’un indice officiel des prêts hypothécaires antérieurs en or premier janvier 2000L’évolution de ce type est presque identique à celle de l’Euribor.

Les entités IRPH (Index of Reference of Mortgage Loans of the Set of Entities) est le causalité moyen des prêts hypothécaires de plus de trois ans accordés dans banques et caisses d’épargne pendant un certain période. Cet indice est introduit en avril 2012, date à laquelle les de deux ans références précédentes disparaissent : IRPH banks.

L’IRS (Interest Rate Swap). Il convient d’un indice à cinq ans, d’or lieu d’un an comme l’Euribor. Ce nouveau liaison de référence a été introduit en 2012, car il est, en théorie, plus stable que l’Euribor, ce qui se traduit par une moindre oscillation des quotas.

Il convient de rappeler que le étreinte d’intérêt variable dépendra non seulement du dividende de référence, mais aussi du taux de référence + l’écart (par exemple Euribor + 2,1 %). C’est la somme du intérêt de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu’une offre est plus belle qu’une autre.

Exigences pour crédit immobilier

Normalement, les banques n’accordent des prêts hypothécaires qu’à concurrence de 80 % de la valeur d’expertise.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires pour un montant maximum équivalent à 80% de la valeur estimée de la maison, à condition que le paiement à effectuer ne dépasse pas la limite de la dette de 30-35% du revenu mensuel net.
Mais il y est d’autres facteurs qu’ils considèrent capitaux pour déterminer votre capacité de payer, alors elles feront une étude de faisabilité et vous demanderont de produire une gamme de documents qui peuvent être inclus :

• CNI / Passeport / Carte de séjour (NIE)
• Votre dernière déclaration de recette
• Vos de deux ans dernières carte de paie si vous êtes salarié
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA dans l’hypothèse ou vous êtes indépendant
• Un rapport d’évaluation de la maison
• Vérification du registre (note simple)

Liste de vos biens au moment de votre demande de prêt (autres biens immobiliers, voitures, placements, comptes bancaires, etc.)
De plus, dans le sur lequel vous avez des prêts d’autres entités, elles vous demanderont l’autorisation de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos dettes impayées et elles consulteront la banque de données RAI ASNEF pour savoir dans le sur lequel vous avez eu des défauts.

Les frais mensuels

Le paiement mensuel est constitué de la partie de l’argent emprunté que vous remboursez (capital amorti) ce mois-là, plus les frais d’intérêt. Ça dépend de :
• Le montant du capital prêté
• Le témoignage d’intérêt
• La date limite
• Le mode de calcul

Vous calculez normalement la proportion à l’aide du système de remboursement constant, aussi connu par-dessous le nom de système français. Cela signifie que le montant total à payer (capital réduit + intérêts) sera encore le même pendant toute la durée du prêt (sauf en cas de révision à une augmentation ou à une diminution des étreinte d’intérêt des prêts hypothécaires à rapprochement variable), par contre pourcentages du capital atténué et des intérêts varient.

L’intérêt est calculé en appliquant le profit d’intérêt or capital impayé à un pressant donné. Par conséquent, dans originel versements, vous paierez des intérêts sur la dette totale. Cet intérêt constituera la grande compagnie partie du paiement total et vous ne rembourserez (rembourserez la dette) qu’une écourté partie du capital impayé. Mais à chaque versement, le capital impayé est un soupçon réduit, de sorte que le mois suivant, vous paierez environ d’intérêts. Étant donné que le montant total de l’amortissement est le même, cela signifie que vous amortirez davantage à chacun versement. Et ainsi de suite.

Les mise de fonds liées à l’achat de la maison et à la formalisation du crédit immobilier symbolisent grossièrement 10% du montant financé, et sont toujours à la charge de l’acheteur.
Au somme de vente de la maison, il faut ajouter une multitude de débours liées à la formalisation du crédit immobilier, qui sont encore à la charge de l’acheteur, et les frais d’achat vente.
• Évaluation
• Notaires
• Gestionnaires
• Vérification du registre
• Frais d’ouverture ou de subrogation
• Impôts sur la constitution de l’hypothèque
• Assurance de dommages.

L’assurance mensualités et la garantie multirisque habitation sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait élever de l’acquisition de l’un des deux ou des deux une condition pour négocier une amélioration du bénéfice d’intérêt.

Les débours totales de l’opération représentent, en moyenne, environ 10 % du montant financé. C’est-à-dire, pour une hypothèque de 200.000 €, vous paierez grossièrement 20.000 € de mise de fonds non récupérables (en plus du droit d’entrée).

 

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