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Le crédit immeuble est le produit qui vous permet de posséder le montant nécessaire pour acheter ou réhabiliter une maison ou bien autre propriété.
Comme auparavant mentionné, les établissements de crédit exigent une garantie d’accorder un prêt. Dans le d’hypothèques, le propriétaire de la garantie de prêt (hypothèque) le bien lui-même, qui sera transféré à l’institution financier en cas de non-paiement. En plus de cette garantie hypothécaire, vous offrez, comme pour un prêt personnel, votre garantie personnelle.

Caractéristiques du crédit Immobilier

La garantie réelle de l’actif hypothéqué donne une plus grande sécurité à l’opération, ce qui signifie réduction des risques pour l’entité financière. Pour cette raison, et du fait des montants élevés requis pour faire l’achat de une maison, les périodes de remboursement sont plus longues et les annuité d’intérêt sont inférieurs à ceux des prêts personnels. Ces deux éléments caractérisent tout les prêts hypothécaires.
Un crédit immobilier doit être associé à un livret d’exploitation et pourquoi pas à un compte chèque au nom des emprunteurs. En d’autres termes, vous devrez avoir un compte à vue dans lequel le montant du prêt sera payé et versements mensuels seront encaissés.
En raison de la longue durée et du montant économique du prêt, contracter une hypothèque est l’une des opérations financières plus importantes pour une famille ou bien un individu.

Types de prêts Immobiliers

Le liaison d’intérêt est le tarif que les entités demandent pour prêter leur argent. Les banques accorder des prêts hypothécaires à union fixe, variable ainsi qu’à mixte.

Taux d’intérêt fixe : Le revenu d’intérêt et donc le paiement mensuel à payer restent immobile pendant toute la durée du prêt.

L’avantage de ces modalité est que vous saurez à l’avance si vous devrez payer tout mois, sans vous soucier des hausses et des baisses de taux. Comme inconvénient, un revenu plus élevé est habituellement établi au aussitôt de la conclusion du contrat que pour les prêts hypothécaires à effet variable. Les délais de remboursement autorisés sont aussi plus courts ; un maximum de 20 est habituellement fixé.
Taux d’intérêt variable : Le témoignage d’intérêt variable est révisé annuellement et pourquoi pas semestriellement (parfois trimestriellement) et est ajusté aux du marché à ce moment-là, en fonction d’un indice de référence tel que l’Euribor* (par exemple Euribor + 2,1). L’avantage de ces modalité est qu’au moment de la conclusion du contrat, le expertise d’intérêt inventeur est généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à effet fixe et l’option d’un délai de remboursement plus long est généralement offerte, normalement entre 20 et 30 ans, voire plus. Avec un proportion d’intérêt variable, vous courez le danger de devoir payer un versement plus élevé si les union d’intérêt augmentent, bien que vous puissiez en bénéficier s’ils diminuent.

Il existe divers instrument régisseur pour couvrir le risque de hausse des tarifs. Cela signifie que, dans l’hypothèse ou revenu augmentent, la banque paiera or client la différence entre ce qu’il doit payer et un certain montant mensuel. Cependant, ces produits ont leurs propres risques : si récit baissent, il est l’acquéreur qui devra payer la banque, et de temps en temps ces montants peuvent être super élevés.
Taux d’intérêt hybride : Dans ce cas, un témoignage d’intérêt fixe est appliqué pendant une période lettrine (généralement entre trois et de de cinq ans ans ans), qui devient alors un relation variable. Le montant à payer pourrait augmenter et pourquoi pas diminuer selon l’évolution du relation d’intérêt de l’indice de référence utilisé.

Certains des dénonciation d’intérêt de référence officiels pour prêts hypothécaires :

L’Euribor est la “référence interbancaire à un an”, un dépendance émis selon la Fédération financier européenne. Il est nécessaire d’une moyenne des conséquence offerts chez un échantillon de banques européennes pour traité entre établissements de dépôt en euros d’une durée d’un an. C’est le mieux la plus utilisée.
Le Mibor est le “taux interbancaire à un an” et n’est qu’un indice officiel des prêts hypothécaires antérieurs au 1er janvier 2000L’évolution de ce type est presque identique à celle de l’Euribor.

Les entités IRPH (Index of Reference of Mortgage Loans of the Set of Entities) est le procès-verbal moyen des prêts hypothécaires de plus de trois ans accordés dans les banques et caisses d’épargne pendant une certaine période. Cet indice est introduit en avril 2012, date à laquelle de deux ans références précédentes disparaissent : IRPH banks.

L’IRS (Interest Rate Swap). Il convient d’un indice à de cinq ans ans, au lieu d’un an tel que l’Euribor. Ce nouveau dépendance de référence a été introduit en 2012, car il est, en théorie, plus stable que l’Euribor, ce qui se traduit pendant une moindre oscillation des quotas.

Il convient de rappeler que le causalité d’intérêt variable dépendra non seulement du revenu de référence, mais aussi du taux de référence + l’écart (par exemple Euribor + 2,1 %). C’est la somme du dépendance de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu’une offre est plus belle qu’une autre.

Exigences pour crédit immobilier

Normalement, les banques n’accordent des prêts hypothécaires qu’à concurrence de 80 % de la valeur d’expertise.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires pour un montant maximum équivalent à 80% de les chiffres estimée de la maison, à condition que le paiement à effectuer ne dépasse pas la limite de la dette de 30-35% du revenu revue net.
Mais il y est d’autres facteurs qu’ils considèrent fondamentaux pour déterminer votre capacité de payer, alors ils feront une étude de possibilité et vous demanderont de produire une gamme de documents qui être inclus :

• CNI / Passeport / Carte de séjour (NIE)
• Votre dernière déclaration de recette
• Vos de de deux ans ans dernières papier de paie dans l’hypothèse ou vous êtes salarié
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA si vous êtes indépendant
• Un rapport d’évaluation de la maison
• Vérification du registre (note simple)

Liste de vos biens pour votre demande de prêt (autres biens immobiliers, voitures, placements, comptes bancaires, etc.)
De plus, si vous aviez des prêts d’autres entités, elles vous demanderont l’autorisation de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos dettes impayées et elles consulteront la banque de données RAI ASNEF pour savoir si vous avez eu des défauts.

Les frais mensuels

Le paiement mensuel est constitué de la partie de l’argent emprunté que vous remboursez (capital amorti) ce mois-là, plus les frais d’intérêt. Ça dépend de :
• Le montant du capital prêté
• Le narration d’intérêt
• La date butoire
• Le style de calcul

Vous calculez normalement la proportion à l’aide du système de remboursement constant, également connu envers le nom de système français. Cela veut dire que le montant total à payer (capital étouffé + intérêts) existera toujours le même pendant tout le temps du prêt (sauf en cas de révision à une augmentation et pourquoi pas à une diminution des liaison d’intérêt des prêts hypothécaires à témoignage variable), mais pourcentages du capital affaibli et des intérêts varient.

L’intérêt est calculé en appliquant le conséquence d’intérêt d’or capital impayé à un immédiatement donné. Par conséquent, dans les initial versements, vous paierez des intérêts sur la dette totale. Cet intérêt constituera la grande compagnie partie du paiement total et vous ne rembourserez (rembourserez la dette) qu’une éphémère partie du capital impayé. Mais à tout versement, le capital impayé est quelque peu réduit, de sorte que le mois suivant, vous paierez un peu moins d’intérêts. Étant donné que le montant total de l’amortissement est le même, cela veut dire que vous amortirez davantage à chaque versement. Et ainsi de suite.

Les dépense liées à l’achat de la maison et à la formalisation du crédit immobilier représentent environ 10% du montant financé, et sont encore à la charge de l’acheteur.
Au somme de vente de la maison, il faut ajouter une flopée de dépenses liées à la formalisation du crédit immobilier, qui sont toujours à la charge de l’acheteur, et les frais d’achat et de vente.
• Évaluation
• Notaires
• Gestionnaires
• Vérification du registre
• Frais d’ouverture ou bien de subrogation
• Impôts sur la constitution de l’hypothèque
• Assurance de dommages.

L’assurance mensualités et la confirmation multirisque habitation sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait écrire de l’achat de l’un des deux ou bien des de deux ans une condition pour négocier une amélioration du conséquence d’intérêt.

Les débours totales de l’opération représentent, en moyenne, approximativement 10 % du montant financé. C’est-à-dire, pour une hypothèque de 200.000 €, vous paierez environ 20.000 € de dépense non récupérables (en plus du droit d’entrée).

 

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