analyse crédit immobilier

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Le crédit immobilier est le produit qui vous donne l’occasion de posséder le montant nécessaire pour commander et pourquoi pas réhabiliter une maison et pourquoi pas distinct propriété.
Comme déjà mentionné, établissements de crédit exigent une garantie avant d’accorder un prêt. Dans le d’hypothèques, le détenteur de la garantie de prêt (hypothèque) le bien lui-même, qui existera transféré à l’institution financier en de non-paiement. En plus de cet garantie hypothécaire, vous offrez, comme pour un prêt personnel, votre garantie personnelle.

Caractéristiques du crédit Immobilier

La garantie réelle de l’actif hypothéqué donne une plus grande sécurité à l’opération, ce qui veut dire un soulagement de la risques pour l’entité financière. Pour ce raison, et en raison des montants élevés requis pour arroser une maison, périodes de remboursement sont plus longues et union d’intérêt sont inférieurs à ceux des prêts personnels. Ces deux éléments caractérisent avant tout les prêts hypothécaires.
Un crédit immeuble doit être associé à un livret d’exploitation ou à un compte chèque au nom des emprunteurs. En d’autres termes, vous devrez avoir un compte à vue dans lequel le montant du prêt existera payé et versements mensuels seront encaissés.
En raison de la longue durée et du montant économique du prêt, contracter une hypothèque est l’une des opérations financières les plus importantes pour une famille ou bien un individu.

Types de dettes Immobiliers

Le rapport d’intérêt est le tarif que entités demandent pour prêter leur argent. Les banques peuvent accorder des prêts hypothécaires à conséquence fixe, variable ainsi qu’à mixte.

Taux d’intérêt fixe : Le récit d’intérêt et donc le paiement revue à payer restent figé pendant tout le temps du prêt.

L’avantage de ces modalité est que vous saurez à l’avance combien vous devrez payer chacun mois, dépourvu vous soucier des hausses et des baisses de taux. Comme inconvénient, un taux plus élevé est habituellement établi pour la conclusion du contrat que pour les prêts hypothécaires à dépendance variable. Les délais de remboursement autorisés sont aussi plus courts ; un maximum de 20 ans est habituellement fixé.
Taux d’intérêt variable : Le rapport d’intérêt variable est révisé annuellement et pourquoi pas semestriellement (parfois trimestriellement) et est ajusté aux conditions du marché à ce moment-là, en fonction d’un indice de référence tel que l’Euribor* (par exemple Euribor + 2,1). L’avantage de ces modalité est qu’au instant de la conclusion du contrat, le relation d’intérêt inventeur est généralement inférieur à celui des prêts hypothécaires à étreinte fixe et l’option d’un délai de remboursement plus long est généralement offerte, normalement entre 20 et 30 ans, vraiment plus. Avec un dividende d’intérêt variable, vous courez le péril de devoir payer un versement plus élevé dans l’hypothèse ou les dépendance d’intérêt augmentent, bien que vous puissiez en bénéficier s’ils diminuent.

Il existe divers instrument boursier pour couvrir le risque de hausse des tarifs. Cela signifie que, dans l’hypothèse ou les effet augmentent, la banque paiera d’or client la différence entre ce qu’il doit payer et un certain montant mensuel. Cependant, ces articles ont leurs propres risques : dans l’hypothèse ou bénéfice baissent, c’est l’acquéreur qui devra payer la banque, et de temps en temps ces montants peuvent être pas mal élevés.
Taux d’intérêt hybride : Dans ce cas, un témoignage d’intérêt fixe est appliqué pendant une période lettre d’imprimerie (généralement entre trois et cinq ans), qui est alors un rapprochement variable. Le montant à payer pourrait augmenter ou diminuer selon l’évolution du intimité d’intérêt de l’indice de référence utilisé.

Certains des relation d’intérêt de référence officiels pour prêts hypothécaires :

L’Euribor est la “référence interbancaire à un an”, un cause crié parmi la Fédération bancaire européenne. Il est nécessaire d’une moyen des relation offerts parmi un échantillon de banques européennes pour les protocole entre établissements de dépôt en euros d’une durée d’un an. C’est la référence la plus utilisée.
Le Mibor est le “taux interbancaire à un an” et n’est qu’un indice officiel des prêts hypothécaires antérieurs or premier janvier 2000L’évolution de ce type est presque identique à celle de l’Euribor.

Les entités IRPH (Index of Reference of Mortgage Loans of the Set of Entities) est le exposé moyen des prêts hypothécaires de plus trois accordés chez banques et les caisses d’épargne pendant un certain période. Cet indice est introduit en avril 2012, date à laquelle les deux références précédentes disparaissent : IRPH banks.

L’IRS (Interest Rate Swap). Il est question d’un indice à de de cinq ans ans ans, d’or lieu d’un an comme l’Euribor. Ce nouveau procès-verbal de référence est introduit en 2012, il est, en théorie, plus stable que l’Euribor, ce qui se traduit en une moindre oscillation des quotas.

Il convient de rappeler que le cause d’intérêt variable dépendra non seulement du expertise de référence, cependant aussi du procès-verbal de référence + l’écart (par exemple Euribor + 2,1 %). C’est la somme du témoignage de référence et du pourcentage supplémentaire qui détermine qu’une offre est plus belle qu’une autre.

Exigences pour crédit immeuble

Normalement, les banques n’accordent des prêts hypothécaires qu’à concurrence de 80 % de les chiffres d’expertise.
Les banques accordent généralement des prêts hypothécaires pour un montant maximum équivalent à 80% de la valeur estimée de la maison, à condition que le paiement à effectuer ne dépasse pas la limite de la dette de 30-35% du revenu revue net.
Mais il y a d’autres facteurs qu’ils considèrent capitaux pour déterminer votre capacité de payer, alors elles feront une étude de possibilité et vous demanderont de produire une multitude de documents qui être inclus :

• CNI / Passeport / Carte de séjour (NIE)
• Votre dernière déclaration de produit
• Vos deux dernières étiquette de paie dans l’hypothèse ou vous êtes salarié
• Copie du contrat de travail
• La dernière déclaration de TVA si vous êtes indépendant
• Un rapport d’évaluation de la maison
• Vérification du registre (note simple)

Liste de vos biens alors que votre demande de prêt (autres biens immobiliers, voitures, placements, comptes bancaires, etc.)
De plus, si vous avez des prêts d’autres entités, elles vous demanderont l’autorisation de consulter le CIRBE pour connaître le montant de vos dettes impayées et elles consulteront la banque de données RAI ASNEF pour savoir si vous aviez eu des défauts.

Les frais mensuels

Le paiement mensuel est constitué de la partie de l’argent emprunté que vous remboursez (capital amorti) ce mois-là, plus les frais d’intérêt. Ça dépend de :
• Le montant du capital prêté
• Le profit d’intérêt
• La date limite
• Le goût de calcul

Vous calculez normalement la proportion à l’aide du système de remboursement constant, également connu envers le nom de système français. Cela veut dire que le montant total à payer (capital assourdi + intérêts) sera encore le même pendant toute la durée du prêt (sauf en de révision à une augmentation et pourquoi pas à une diminution des bénéfice d’intérêt des prêts hypothécaires à récit variable), mais pourcentages du capital employé et des intérêts varient.

L’intérêt est calculé en appliquant le enchaînement d’intérêt en or capital impayé à un pressant donné. Par conséquent, dans initial versements, vous paierez des intérêts sur la dette totale. Cet intérêt constituera la majeure partie du paiement total et vous ne rembourserez (rembourserez la dette) qu’une sommaire partie du capital impayé. Mais à tout versement, le capital impayé est réellement réduit, de sorte que le salaire suivant, vous paierez environ d’intérêts. Étant donné que le montant total de l’amortissement est le même, cela veut dire que vous amortirez davantage à chaque versement. Et ainsi de suite.

Les dépenses liées à l’achat de la maison et à la formalisation du crédit immobilier représentent environ 10% du montant financé, et sont toujours à la charge de l’acheteur.
Au remise de vente de la maison, il faut ajouter une suite de mise de fonds liées à la formalisation du crédit immobilier, qui sont encore à la charge de l’acheteur, et les frais d’achat et de vente.
• Évaluation
• Notaires
• Gestionnaires
• Vérification du registre
• Frais d’ouverture ainsi qu’à de subrogation
• Impôts sur la constitution de l’hypothèque
• Assurance de dommages.

L’assurance mensualités et la confirmation multirisque habitation sont facultatives. Toutefois, l’entité pourrait créer de l’acquisition de l’un des deux ainsi qu’à des de deux ans une condition pour négocier une amélioration du dénonciation d’intérêt.

Les débours totales de l’opération représentent, en moyenne, approximativement 10 % du montant financé. C’est-à-dire, pour une hypothèque de 200.000 €, vous paierez approximativement 20.000 € de débours non récupérables (en plus du droit d’entrée).

 

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